金字塔模型，二八原则/幂律分布。
立场观点
屁股脑袋
经济基础决定上层建筑
弱国无外交
人脉的本质——能够为他人提供帮助
Why
9月5日，发生了一笔10亿美元的比特币交易。这就是比特币的一个特点，所有人都可以看见这笔交易，但是不知道是谁交易。整笔交易的手续费是600美元，这个费用是传统银行不可想象的。
人在生活里面，财富是非常最重的事，它能保证你有一个稳定的温饱状态，至少不恐慌，不会有物质欠缺上的痛苦。 我想，富裕才能孕育盛世，绽放生命的昂扬。但拥有了财富后，你也要有财富的责任：分享喜悦，分担苦难，这是最重要的功课。最好的商业阶级，新富阶级……我相信它最后会变成为一个文化的主导力量。
——蒋勋
What
每个人的财富，基本来自三个渠道：
- 自己挣的；
- 继承了别人挣的；
- 找到了钱生钱的良性循环。
你所拥有的最宝贵的财富究竟是什么？
本文节选自其新书《财富自由之路》。
你可能从来都没有把“注意力”这个概念当成自己的“财富”品类之一。
一提到财富，绝大多数人能直接想到的概念肯定是“金钱”，甚至不是“时间”，当然更不会是一个原本不在自己的操作系统里的概念 —— 注意力。
信息无限爆炸的社交媒体时代，我们的注意力正以前所未有的速度和效率，被集中、大量、廉价地收割，然后被打包出售。那些被互联网和电视节目收割的注意力，就是由很多个体主动放弃的注意力构成的。
经过多年的观察，我总结了一个概念，叫做“人生三大坑”。
你一定经历过一些“坑”。有些坑很深，一旦掉进去就可能爬不出来；有些坑很浅，掉进去再爬出来可能反倒是件好事（可以借此增长经验）。但这些坑很可怕 —— 它们是隐形的，没准儿已经掉进去了却全然无恙。
我就知道这世上有 3 个这样的大坑，坑内人头攒动，99.99% 的人身在其中而不自知，因为放眼望去 —— “大家不都这样吗？”
第一个大坑叫作“莫名其妙地凑热闹”
凑热闹，你一定见过。很多人走在大街上，看到有一大群人围在一起，就会不由自主地走过去，想知道究竟发生了什么。可关键在于，那一定是跟自己没有关系的事情，为什么要去凑这个热闹呢？尤其是那些在大街上造成围观的，通常不会是好事。
现在，人们上街的欲望比以前低多了，因为人们现在上的不是大街，而是网。网上可看的热闹更多，甚至可以给自己泡杯茶，摆好姿势再围观。呀，万科出事儿了！呀，吴亦凡出事儿了！呀，袁立出事儿了！…… 这种人现在在网上被称为“吃瓜群众”。比起在路边围观的人，网上的吃瓜群众们还会将凑热闹变成一出闹剧 —— 一群人本来就莫名其妙地围观，结果看着看着，围观的人居然吵了起来，引来更多的人围观……
这也很正常 —— 有那么多的人没什么正事可做，连书都不读，闲的要命。他们有大量闲置的时间需要“杀”掉，有大量闲置的精力需要发些，有大量闲置的好奇心需要满足……
第二个大坑叫做“心急火燎地随大流”
突然之间，某个“趋势”就出现了（例如，前几年的 O2O，以及最近的人工智能、内容创业和区块链）。只要有什么东西“火”了，瞬间就会有一大批人（事实上，总是绝大多数人）心急火燎地去随大流。
问题是，他们为什么会心急火燎呢？是因为大趋势来的太突然了吗？不是。正确的答案是，那趋势，那机会，并不属于那些心急火燎的人。那趋势、那机会，明明属于那些有意无意已经准备好了的人。很多人平日里挂在嘴边的“机会属于有准备的人”，在这个时候完全成了一句空话 —— 这究竟是为什么呢？只因为平日里无从积累。
说实话，这个坑里的人比第一个坑里的人“有正事儿”多了，只可惜平日里空有一颗上进的心，却从未有过积累和行动。于是，他们把两个坑都占上了：平日总是凑热闹；看到别人得到机会的时候，花费自己的时间和精力去随大流。最终，只要入了坑，不管是不是正经事，都一事无成。
第三个大坑叫做“为别人操碎了心”
最近很多人担心“万众创业”会让很多人丢了原本稳定的饭碗，各种操心。“万众创业”这个说法也许有一些经不起推敲的地方，但别人创业，别人单干，那是别人的事情啊！现在的社会环境跟一二十年前真的很不一样，个体生存比以前容易多了 —— 这是事实。
但凡有点能力和想法的人，在这个时代确实应该去创业。虽然不一定是各路风险投资人眼中的那种“能改变世界”的创业，但最起码 —— 单干更有前途。
“失败乃成功之母“不是每个人都知道的正确道理吗？即便别人失败了，你怎么知道他们不会从失败中总结经验呢？你怎么那么笃定别人在失败之后就会一蹶不振呢？
两个字：闲的。
想想看，你是不是还在坑里？若你竟然爬出来了，那就回头看看，还有多少人依然在坑里“幸福地活着”？
为什么说这三个坑很可怕？因为这3个坑都会在消耗你宝贵注意力的同时，让你没有任何产出。
什么是注意力？
请认真研究一下注意力的定义：
注意力是你唯一可以随意调用且能有所产出的资源。
最终，你只能同意这个结论：“注意力“是在任何地方”挖掘“价值的最基本工具。所以，要选好投资注意力的”地方“。
你可能拥有 3 种财富：
- 注意力
- 时间
- 金钱
当身在起点时，虽然你可以自由支配你所拥有的金钱，但若没有继承（这是绝大多数人面临的实际情况），你的金钱数量可能不会很多，也可能无法容易地赚到更多的钱。
你所拥有的时间和别人一样，每天 24 小时，不多不少，这和遗传、继承没有任何关系。但是，时间绝对不受你的支配，而且不管你做什么（或者做不做），它都自顾自地流逝。
你的注意力却不一样 —— 要多少就有多少，爱怎么用就怎么用，理论上可以不受他人控制。从总体上看，它也不受遗传或者继承的影响。在必要的时候，少睡一会儿，或者多“坚持”一会儿，就可以“相对赚到”更多的注意力，并把它放到更有价值的地方了。
于是，越是在早期，下面这个公式就越“普适”：
注意力 > 时间 > 金钱
你的注意力比你的时间重要，你的时间比你的金钱更重要。
确实如此的，你的注意力在哪里，哪里就是价值产生的地方。你要是把注意力放到价值极低甚至价值为零的领域，你当然会颗粒无收；你若是能把注意力放到价值极高的领域，你的收获自然而然会很大，这甚至跟所谓的努力都没有任何关系，为什么呢？因为所有的人都挺努力的，不是只有你一个人在努力，别人都在睡觉……
所以，一定要想办法提高输入质量。比如：
别人看朋友圈的时候，你看好文章；
别人看免费内容自嗨的时候，你更多地读付费内容；
别人看好文章的时候，你看好书（好书就是精选的付费内容）；
别人看通俗杂志的时候，你看精英杂志；
别人看好中文书的时候，你看好英文书；
别人看好书的时候，你看高质量学术文献；
大多数人连搜索都不愿意做的时候，你整天 Research……
别人顶多搜搜互联网的时候，你却付费检索各大图书馆……
最重要的是，一定要读好书。
这样才可以降低处理信息的难度，因为与垃圾作斗争是非常耗时费力负能量严重的过程；同时可以剩下更多的时间用于思考，甚至有的时候能直接产生优质的输出。
读书本来就不是以量取胜的事，读得多本身只是书呆子，不仅要做到真正的理解，还要做到有品，就是能分清什么是好的，什么是差的。
所以选书比读书更重要。
有一个很好的方法是：看看牛人在读什么。
想要升职需要趁早掌握的一项能力
我常在两岸三地的上市企业进行内部培训，在和这些高管讨论新产品和新事业的过程中，我发现，不少人对于财务的观念不是那么熟悉。
在我看来，即使是非财务背景出身，也要有基本的了解与概念，这样才能在事业与工作上趋吉避凶。
然而，许多人有个误区是，要学财务管理，就要背好会计科目。其实对于高管更重要的是，阅读财报，了解公司运营状况，并做出相对应的决策。
下面就来说说，成为一位高管，所需具备的财务数字力。
在财务管理当中，最关键的三张报表依序是：利润表、资产负债表、现金流量表。
无形资产表
重大风险表
重大案件表
——IPCreator
利润表
代表公司是赚钱还是亏钱？
利润表是一张告诉我们，一家公司是赚钱还是亏钱的报表，除了能在这张表上看到公司的营业利益（毛利减去费用），也能得知公司赚钱的方式为何。
同时，透过利润表的毛利率还能得知，你所在的行业是不是一门好生意。
举例来说，很多人投资股票时，受到概念股的吸引而投资某家公司，忽略了该公司的毛利率。假设这家公司的毛利率仅仅 1.6％，扣掉各种费用，公司很难不亏钱，这就不会是一门好生意。
资产负债表
告诉我们公司的运营能力如何？
从资产负债表可以看出，在赚钱的过程中（利润表），公司或部门用了多少资产在运营，借了多少钱来发展（外部的负债资金＋内部的股东自有资金）。
此外，透过存货在仓库的天数，以及应收帐款收现天数，还能知道一家公司的运营能力如何。
有一句话是这么说的：企业有三呆，呆账、呆料、呆人。
其中呆账与呆料是透过从资产负债表中看出来的；而呆人则可以从利润表的费用中观察到，企业是否雇用了过多的研发或后勤人员。
现金流量表
看的是公司的 “气” 长不长？
在现金流量表中，我们可以观察以下三个重点：
- 公司赚的利润，有没有变回现金回到公司？
净利不是现金，一般的企业通常都不是现金交易（可能月结 30 天或 60 天等等），利润表中的净利最后可能变成收不回来的呆账。另外，营收数字很大，也不代表公司内有足够的现金。
有些企业因为没有足够现金，在碰到紧急状况时无法因应，即使利润表上有净利，还是因此倒闭。
要了解公司的现金状况，我们应该观察经营活动现金流量（Operating Cash Flow），数字若是正的，代表公司赚的利润有变回现金回到公司。
这几天令大家印象深刻的乐视网贾老板，他曾声称公司盈利状况很好，现金流位于历史高位，但该公司当时的经营活动现金流却是历史最差水平（负 10.68 亿）。
所以真正的财报高手才会说：凡是没有营运现金流的故事都是假的！就是这么简单！
- 公司有没有投资未来？
想了解公司是否对未来做出足够投资，以及公司投资的金额是否超过自己的能力范围，我们可以观察投资活动现金流量（Investing Cash Flow），数字若是负的，代表公司有将钱投资出去。
- 公司有没有未雨绸缪，事先找足未来成长所需的资金？
这个时候观察的是筹资活动现金流量（Financial Cash Flow）。一般来说，这部分数字呈现正的比较好，代表公司有找好可能所需的资金。
这三张财务报表就像是一份立体的地图，让公司高层了解，在企业运作的过程中，若出现了哪些状况，会产生哪些连动的影响，自己又该改变什么路线、采取哪些行动，才能减轻或者避免这些影响。
我们可以从以下三个状况来思考并应用：
状况题
状况1. 当景气不好时
从利润表的概念当中可以了解，景气不好的时候，公司营收会下降；在什么事情都不做的情况之下，净利也会下修。
身为管理层，为了让净利不要掉那么快，你就必须在中间采取一些做法，可以试着去思考是否砍掉一些营业费用，例如营销、管理，或是研发等费用。
这也是为什么景气不好，公司最后会做出裁员的决策。假设市场景气下滑，业绩掉了 50％，所有情况都不变的话，净利也会掉 50％，这就是一种连动。
若平时没有这样的了解，等到公司得裁员或减薪求生存时，身为主管可能也会感到措手不及。
状况2. 当外部资金减少时
假设公司跟银行借了 900 亿，自己投入的资金是 100 亿，但之后银行发现产业环境状况不太好，决定收回 500 亿借款。
公司的资产负债表右边的外部资金少了 500 亿，左边的资产也会跟着少 500 亿，尽管公司有满手的厂房和设备，若是无法换回现金，依然可能面临倒闭的危机。
这时公司恐怕必须得尽快变卖存货或是设备，以换取现金。
状况3 . 公司应该投入新事业吗？
一家公司现金流量表中的投资活动现金流量是负的，代表这家公司有投资未来。
若你发现同产业的竞争对手全部都是负的，而且都在加大力度投资，从一年投资 10 亿，变成一年投资 100 亿，这可能显示了某个警讯：同行们一次投了这么多钱，代表日后供给量会大增，几年后这个市场很可能会杀得血流成河。
当感觉市场上可能有这样的趋势，又看到这个情况时，可以采取的一个做法是：
将原本预计投资的 10 亿，留 50％ 现金在公司，以防景气突然反转，公司可弹性应变运用；将另外的50％拿去投入新的产品研发或项目，适度降低未来投资额。
人多的地方盲目跟风，容易让自己身陷危机。
补充：如何观察一个产业变成红海战场？
在前期，同产业的投资活动现金流都是负的，而且越负越多，这是一个先行指标；
同业的业绩变大，这是中行指标；
削价竞争，毛利率一路往下修则是落后指标。
结论
公司的财务与运营状况，是每一位同仁都应该认识与关心的事情，它有助于我们以更高的角度，思考自己的工作内容和产业环境。
无论你是老板，还是在岗试着拉高自己的角度、寻求升职，想要成为一位合格的高管，都要不断地去思考财务报表背后的意义，才能面对市场上的竞争与工作上的挑战。
以更长远地眼光、更迅速地做出正确的决策。
罗胖精选 | 央行如何设计中国的数字货币？
和你一起终身学习，这里是罗辑思维。
这周我们上线了一门重磅新课，讲的是科技金融前沿：数字货币。
这门课程可不得了，我们请到了中国人民银行支付结算司的副司长，也是央行数字货币研究所的所长穆长春老师，亲自来解读。可以说，关于数字货币最系统、最权威的见解都在这里了。
今天的罗胖精选，就让我们一起来听听这门课程中的一讲：央行是怎么设计我们国家自己的数字货币的？未来，它会给我们的生活带来哪些便利、哪些影响？
有请穆长春老师。
你好，我是穆长春。欢迎来到我的得到课程。
前面我们讨论了Libra的革命性和局限性，接下来我想跟你聊一件重要的事，那就是人民银行正在研究的、我们中国自己的数字货币。
我做这个课程的时候是2019年的8月，离中国人民银行推出我们自己的数字货币也不是很远了。我们这个数字货币的项目叫作DCEP（Digital Currency Electronic Payment），也就是数字货币和电子支付工具。
它的设计逻辑，很多地方跟Libra很相似。但我要先澄清一下，不是我们模仿Libra，事实上，做中国自己的央行数字货币，早在2014年，当时的行长周小川就提出过这个想法了。
央行数字货币是纸钞替代
央行的数字货币是个什么样子呢？
它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。我们对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。
什么叫具有“价值特征”呢？简单来说，就是“不需要账户就能够实现价值转移”。你想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候，是不需要账户的，DCEP也是这样。
你可以想象这样的场景：只要你我手机上都有DCEP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。
也就是说，你在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好，都要绑定一张银行卡，但DCEP不需要。
当然了，除非你要往数字钱包充钱，或者你想从数字钱包里取钱出来去理财，除此之外，用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。
这就意味着，DCEP能像纸钞一样流通。这也就是为什么说，你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。
事实上，像比特币这样的加密资产，它最根本的一个优势，就是摆脱了传统的银行账户体系的控制，因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说，DCEP也具有同样的优势。
那不一样的是什么呢？
不一样的是， 央行的数字货币属于法币，跟现金一样，央行的数字货币也具有无限法偿性，就是说你不能拒绝接受DCEP。
我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信，但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。
那DCEP，跟我们常用的支付宝、微信支付，具体还有什么区别呢？
首先从法权上，DCEP的效力和安全性是最好的。
你用的纸钞是央行货币，DCEP也是央行发行的，但是你用支付宝或微信做电子支付的时候，用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包，它们的货币是从哪儿来的呢？它们不是用央行货币进行结算的，而是用商业银行存款货币进行结算的。当然，在备付金集中存管以后，情况有所变化。
也就是说，微信和支付宝在法律地位、安全性上，没有达到和纸钞同样的水平。
理论上讲，商业银行都可能会破产，所以这些年人民银行建立了存款保险制度；但假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，你就只能参加它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还你1毛钱，你也只能接受，它是不受央行最后贷款人的保护的。当然，这种可能性很小，但你不能完全排除。
其次，我们还要考虑到一些极端情况，比如大的地震，通信都断了，电子支付当然也就不行了。
那个时候，只剩下两种可能性，一个是纸钞，一个就是央行的数字货币。它不需要网络就能支付，我们叫做“双离线支付”，是指收支双方都离线，也能进行支付。只要你手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。
我们也可以说一些不那么极端的、你能感知到的情况，比如说你到地下的超市去买东西，没有手机信号，微信、支付宝都用不了。
又或者，在飞机上，也没有信号，如果你坐的是廉价航空公司的航班，吃饭就需要花钱，这种场景下，原来你只能用信用卡支付，以后也可以用央行的数字货币支付。但这一点，像Libra这样的数字货币是做不到的。
当然，可能也有人会问，DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗？我们的回答是：并不会。
因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。
但为什么在电子支付手段如此发达的今天，央行还要做这样一个数字货币呢？
首先，为了保护自己的货币主权和法币地位，我们需要未雨绸缪。
其次，现在的纸钞、硬币的发行，印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入一些成本做防伪技术，流通体系的层级也比较多，携带又不方便，现在谁也不愿意带现金了。
除了犯罪分子不愿意让别人知道，或者你也可能有些消费不想让其他人知道，特意用现金之外，现在大部分人需要用现金的情况是越来越少了。
当然只要你不犯罪，你想进行一些不想让别人知道的消费，这种隐私我们还是要保护的。
这也就是说，公众其实是有匿名支付的需求的，但现在的支付工具，比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，它满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付，也就是纸钞支付。
所以，央行数字货币能够解决这些问题，它既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的要求。
央行数字货币如何反洗钱
但便利老百姓的支付是一个方面，同时还得要保持一个平衡，就是不能便利犯罪。
推行DCEP，我们同样会遇到反洗钱的问题。用纸钞进行洗钱，虽然匿名的程度比较高，但还是有一定成本，比如要洗的钱比较多的话，还要用卡车拉，但数字货币这个成本就比较低。
那如果在推出DCEP后，我们怎么反洗钱呢？
我们进行反洗钱、反逃税、反恐怖融资这些工作，都可以用前面提到过的大数据的方式。也就是说，虽然普通的交易是匿名的，但是如果我们用大数据识别出一些行为特征的时候，还是可以锁定这个人真实身份的。
举个例子来讲，涉及到很多洗钱的交易，都是有行为特征的，比如说大量的赌博行为都发生在夜间12点以后，而且所有的赌博交易都没有零头，都是十的整数倍。一般来说，开头是用小额，越来越大，突然断崖没了，也就是没有交易了，那说明是输光了，这就符合一般赌博的特征。
电信诈骗也是如此，如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面，突然又迅速地分散开，消失在很多个账户里面，这就符合明显的电诈的特征。
那我们把这些交易特征分析出来之后，再利用大数据和数据挖掘技术，进行身份比对，就能把后面那个人找出来。
所以说，出于反洗钱的考虑，我们对数字钱包也是有分级和限额安排的。比如说你就用一个手机号码注册一个钱包，那你这个钱包当然可以用，但是级别一定是最低的，只能满足日常小额支付需求；但如果你要能上传一下身份证，或者再上传一个银行卡，就可以获得更高级别的数字钱包，如果你还能到柜台去面签一下，那可能就没有限额了。
——◆ 本讲小结 ◆——
这一讲我向你介绍了央行的数字货币。
它的本质是现钞的替代，虽然在央行这一层，我们并没有采用区块链技术，但我们把区块链的内核拿了出来，也就是说，它是具有价值特征的数字支付工具，脱离账户也可以进行价值转移，能够满足可控匿名的支付需求。
同时，我们也讲了央行数字货币反洗钱的手段，任何一种支付工具，都需要在便利性和合法上进行平衡。
How
我如何一个人实现亚马逊上的100万美元销售额？（英文）
一个美国大学生讲述，他如何通过代理中国产品，没有雇佣任何人，一个人在亚马逊上年销售额达到100万美元。
新认知丨钱如何越花越多？
说到会花钱，很多人立刻就会想到要省钱，要勤俭持家。真的是这样吗？最近有本新书《学会花钱》就提出了不同的观点。本书作者野口真人是日本有名的MBA导师，长期活跃在金融界，先后在瑞德银行、摩根大通、高盛等公司工作，是一个金融界的大咖。作者说我们多数人在花钱上都存在误区，真正的会花钱不是省钱，而是把钱越花越多。
钱怎么能越花越多呢？作者说，要想把钱越花越多，首先要学会区分三个钱包。这三个钱包分别是投机钱包，投资钱包和消费钱包。
第一种投机钱包，是指花钱做撞大运的事情。比如买彩票，赌博，或者买艺术品、收藏品，想着没准它日后就会升值。作者建议这类钱包不要用，因为投机这件事是完全没法掌控的，如果想要挣钱而沉溺于投机行为里，很可能会败光家里辛苦积累的资产。
第二种是投资钱包，说的是花钱买未来可能会赚到更多钱的机会。花这个钱包里的钱一定要多多益善，因为钱花了之后还能赚到更多。像买理财产品、投资创业都算。另外，给自己买培训课学习充电，对子女教育的投入资金，都是非常重要的投资行为，未来可能会产生巨大收益。
第三种：消费钱包。消费钱包就是指为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如买个鲜花，逛街买个衣服等。作者说这类钱包要适度花，怎么才算适度呢？作者给了两个小技巧。一个是要看钱花的值不值，既要看价格，还要追求消费本身带来的满足感。比如，买一件贵但有品质的衣服就比买10件便宜货更会花钱，因为前者无论是心理满足感还是实用价值都更高。另一个技巧是：尽可能用投资钱包赚来的一部分钱消费，这样你的总资产还是在增加，不会因为消费而吃老本，影响赚钱能力。
多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包，这就是学会花钱的基本原则。在这基础上，你还要知道一个重要的原则，才能把钱越花越多，那就是“只买以后会更值钱的东西”。当然，这个道理谁都知道，问题是怎么做才能确定我买的东西以后会值钱？况且，有些东西本身就很难估算价值，就更别说以后的价值了。
但是，在经济学家看来，几乎所有的价值都可以折算成金钱来比较。举个例子，你要学英语，现在有两个英语培训班。一个日常的英语培训，3万块。另一个是一对一的商务英语培训，10万块。该怎么选呢？
首先，对不同的人，同一件事情或物品在未来的价值是完全不一样的。假如你准备进入外企，那对流利的商务英语要求很高，而且未来年收入能达到100万，毫无疑问该选择10万培训班。如果你已经是在职员工了，只是想出国玩儿，避免语言沟通障碍，这个时候你只要你计算一下，以后出国如果因为不会英语产生翻译之类的费用，超过3万元，那么你现在花这3万元，就是值得的。
其次，你还要算一下折现率。什么意思呢？我们知道，未来的钱可能没有现在的钱值钱，三年后的十万块钱可能只相当于现在的八万块钱，所以，在计算未来收益的时候，就要给未来的钱打一个折扣，这个折扣就叫折现率。道理听起来很简单，可是大多数人常常意识不到这个问题。想象一下，假如你在4年内工作收入是固定的100万元，有两种发工资的方式：第一种是工资逐年增加，第一年10万，第二年20万，第三年30万，第四年40万；第二种工资逐年减少，第一年40万，第二年30万，第三年20万，第四年10万。你愿意选择哪种发工资的方式呢？很多人会愿意选择前者，也就是是工资收入不断增加。但其实，懂得折现率的概念你就知道，既然总数是一样的，越早拿到越多的钱，你的折现损失就越少。
当然，随着时间变化的不只有钱的价值，你自己的价值观，喜好，状态也都在变化，这些都是要考虑进去的因素。
最后总结一下：学会区分三个钱包，只买以后会更值钱的东西，才能把钱越花越多，成为一个会花钱的人。以上观点，供你参考。
Experience
如果你已经富裕，2％的收入增长速度就很不错了，可以让你保持并变得更加富裕。
但是，对于几乎没有收入的人来说，2％的收入增长速度，基本上就代表他们将永远贫穷。
如果 GDP 增长2％，人口增长1.2％，通货膨胀率为1％，那么人均 GDP 将下降。
– HN 读者评论中国经济增长速度降到6%
星巴克的储值卡
下面这篇文章解释了，为什么很多公司让用户预付款购买服务，而且预付款很难拿回来。
星巴克发行储值卡，用户可以把钱存在里面，然后用储值卡购买咖啡。目前，星巴克公司所有储值卡的余额为16亿美元，这相当于用户给星巴克免费贷款16亿美元。
星巴克不是唯一一家从客户那里获得免费贷款的公司，PayPal 也是如此。持有 PayPal 余额的客户实际上是 PayPal 的债权人，PayPal 的客户贷款目前超过200亿美元。与星巴克一样，PayPal 也不会向客户支付任何利息。
但是 PayPal 必须把这些钱放在银行，防止用户随时提款。星巴克的储值卡只能用来买咖啡，所以星巴克可以随时动用这些钱，用于自己的用途。
更有利的是，向银行借钱，银行不会忘记债务，但是让客户使用储值卡，客户可能会忘记这些钱。这意味着许多储值卡和礼品卡，其实没有动用。
每年，星巴克都承认部分储值卡负债将永久消失，这称为”破损”，星巴克将此金额视为利润。2018年，该公司确认了1.55亿美元的破损，约占所有储值余额的10％。这相当于星巴克从储值卡得到的贷款利率是-10％！
为了鼓励用户使用储值卡，将更多的钱存在里面，星巴克规定使用储值卡购买咖啡，用户可以得到等值的星星。一定数量的星星就可以换取免费的咖啡。
这就是为什么商家都希望有储值卡。前提是这些商家必须拥有像星巴克这么大的实体店网络。例如，沃尔玛比星巴克大得多，它的礼品卡余额也很多。