1 | 1.先大人，后孩子； |
关于如何购买商业保险的清单
引言
市面上的保险五花八门，我们也经常接到保险推销员的电话。要不要买保险？如何选择适合自己的保险？你可能感到一头雾水。
这篇清单教你抓住重点，走出误区。
保险的本质是风险对冲，用很少的一部分钱，增加抗风险的能力。宁可不用，不能不备。试想，你的车子如果不购买保险，在街上“裸奔”会怎样。
购买保险，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类（重大疾病保险等）、家庭保障类（寿险、意外伤害保险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等）保险；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险，就要警惕了，尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。
投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。
商业保险（重大疾病保险、医疗险等）是社保的补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材，社保都是不报销的。注意，购买商业医疗险后，社保仍然要继续缴纳。商业医疗保险一般只到65周岁，而社保是终身。
除非不差钱，否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高，与其买10万保额的分红型保险，不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。
对工薪层级来说，建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费，年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，更是其误工收入损失的弥补，可解燃眉之急。
重大疾病保险投保时，不需要过分地追求疾病的种类。保监会规定的重大疾病是25种，前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，远远超过了一般人所能遇到的各种情况。
重大疾病保险是给自己的保障，寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故，房贷车贷以及独自带大孩子，对活着的人来说都是不小的压力，而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的。因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
如果有人用电话向你推销保险，建议谨慎购买。推销人员只用几分钟向你推销，你根本没有足够的时间去研究保险条款。而推销人员一定会避重就轻，让你忽略一些要点。
要注意以下情况，以避免保险合同无效，或拒绝理赔：未如实告知健康状况；非投保人、被保险人本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）。另外，你的社保卡不要借给他人使用，会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时，这些会成为你的病史。
一般人买保险主要是为了加强风险防范能力，富人买保险则偏重于资产传承，比如，合理避税、避债，有效隔离企业和家庭财产，防止资产在短期内消耗殆尽。
中产阶级为什么都爱去香港买保险？
香港保险有几好？为何中产阶级都爱去香港买保险？是保额更高？还是收益更高？理赔怎么办？
中产阶级买保险的需求
首先是“堵漏洞”，即不让自己现有的财富因意外而流失，比如重病、意外身故等。这一点，是所有买保险的人共有的保障性需求，中产阶级亦不例外。
其次，中产阶级作为高净值人群，其对于资产保值增值也具有一定的需求。保险作为金融四大工具之一，除了重保障性这一点外，还具有天然的投资属性，在个人资产配置中，保险型资产占据重要地位。
香港保险与内地保险的区别
那么，香港保险比内地保险到底优越在哪些方面呢？
1、在保费方面，同等保额的情况下，香港保险较内地保险便宜30%；
2、在投资收益方面，香港保险年回报率为5-9%，而内地保险多在3%左右；
3、在保险等待期（又称观察期，在这期间当事人即便发生保险事故，受益人也不能获得赔偿）方面，香港保险等待期为60天，内地保险等待期为180天；
4、在保障范围方面，香港保险重疾险赔付范围涵盖50多种，而内地保险重疾险只涵盖40多种。另外，香港保险还可以赔付酒驾死亡、飞机坠毁、艾滋病死亡等，而内地保险不予赔付；
5、在理赔地域方面，香港保险可包含海外医院、香港医院及内地医院，而内地保险只包括内地医院；
6、在理赔时间方面，香港保险接受第二医疗意见，一旦确认立刻赔付，而内地医院不接受第二医疗意见，需要先做完手术后进行赔付。
内地人香港投保比例的增长
综上，我们可以看出香港保险在产品设计方面较之内地保险，具有一定的优势，那么市场反应如何呢？
我们或许可以从香港每年新保单中内地人购买比例的增长，看出点趋势。
保险：是储蓄，也是投资
为了更好的理解香港保险的特点，我们来看一则案例。
成先生，今年38岁，妻子35岁，二人均属于企业中高级管理者，有一个一岁半的小朋友。鉴于夫妻俩正值职业上升期且有为小盆友设置教育金的打算，我们来看一款比较知名的储蓄保险（为避广告，文中已隐去保险名称，感兴趣的朋友可在评论中扒）。
在这里，需要注意两点：
1、保费返还时间：从保单审核通过（并每年按时缴费）后，第21年开始领取，每年领取8.8万元人民币，一直领到受益人99岁。
也就是说，投保年龄越小，越早开始领取。比如案例中成先生在女儿一岁多时投保，那么小盆友从22岁起，可以每年领取8.8万元“零花钱”，不论是创业，还是结婚，都可以是一笔启动资金。
2、在每年领取投资收益的同时，受益人的账户里还有一笔钱：
61岁时账户余额为558.8万元人民币；
81岁时账户余额为1848万元人民币；
100岁时账户余额为6890.6万元人民币。
这是什么意思呢？意思就是如果把每年领取的“保费返还”看作“利息”，那么到61岁、81岁、100岁时，受益人的账户里还有几百几千万“本金”。当然，受益人也可以中途一次性取清账户里的钱，不必要非等这三个年龄节点，具体金额参照账户余额。
也就是说，成先生为女儿买的这份保险，可以涵盖小盆友的一生，不仅仅是成长，而年老后的高额账户余额，更是有着不错的投资收益。即便人民币贬值，也可以两相冲抵了。
最后，关于人民币贬值速度，大家在投保前一定要做充分预估（毕竟是几十年后的事）。以及产品虽好，但别忘了其投保门槛（5年缴纳50万元人民币），在当前，这应该还是一款“很中产”的产品。